搭乗者傷害保険の落とし穴　あなたとわたしの自動車保険比較講座

搭乗者傷害保険の落とし穴

搭乗者傷害保険とはご契約者のお車に乗車中の方(運転者を含みます)が自動車事故により、死傷されたり、身体に後遺障害を被られた場合、ご契約金額に基づいて保険金が支払われる特約です。

入院・通院日数×保険金額という保険ですが、注意しないといけないことがあります。

約款をよく読むと、書いてあるのですが、「平常の生活または平常の業務に従事することができるようになった日まで」という文言があります。

ということは、いくら通院していても、日常の生活をおくっている方は保険はもらえませんよ、ということになります。

自営業者の方などで、ホントは休みたいが休めず頑張って働くかたがいらっしゃいますが、こういった方は働ける限りは保険はおりませんのご注意です。

対策はつぎのとおりです。

①部位症状別払いを選ぶ
部位症状別払い方式はあらかじめ、部位と症状によりもらえる保険金額が決まっていますので、こういったトラブルはおきません。

部位症状別の基準はこちら

②生命保険に加入する
一般に生命保険の約款には、「平常の生活または平常の業務に従事することができるようになった日まで」といった文言はありません。

といいますのも、自動車保険の様な損害保険の原理原則は「実損払い」という考え方に基づいてなりたっています。

実際にかかった経済上の損害を補償します、ということです。

ですから、実際にかかった経済上の損害が支払われるよう約款上、一定の基準を設けています。

気持の問題は考慮されません。

生命保険は「定額払い」、といいまして、単純にあらかじめ決められた保険金・給付金を支払われるだけですので、損害保険の様な縛りはありません。

生命保険は人の命に値段はつけることができませんが、あらかじめ、死んだらいくら、入院したらいくら、とあらかじめ決められた定額の金額を保障しますという精神なのです。

これに対し、損害保険は経済上の損害を補てんします、という精神です。

ですから、余談ですが、損害保険のホショウは「補償」と書き、生命保険のホショウは「保障」と書きます。

さらに、もう一点注意すべき、傷害保険の原理原則があります。

傷害保険は原則、「他覚症状」のあるケガにのみ保険金が支払われます。

いいかえると、他人が外から見てわからなければ、保険の対象となりませんということです。

でうから、「むちうち」や「腰痛」などは原則免責（保険が支払われないこと）ですし、部位症状別払いの対象外となっています。

ただし、「むちうち」または腰痛でも、傷害事故が原因であることが客観的に証明できる医師の診断書等が提出されれば、支払の対象となり、日数払いの対象となる場合もあります。